[공유경제] 정책대출 총정리 I 신혼부부, 디딤돌, 신생아특례, 보금자리론! (Feat. 상환방법)

Intro

내집마련을 하고 싶어도 너무 다양한 상품에 머리가 아픈데요. 싱글 혹은 부부일지라도 내집마련의 어려운 것은 마찬가지 입니다. 정부에서는 이를 지원하기 위해 다양한 정책 대출을 발표하고 있는데요. 정책 대출에 대한 모든 것을 주요 정책 대출 4가지 및 그 외 대출정책까지 구분하여 정리해 보겠습니다.

주요 정책 대출은 신혼부부(생애최초), 신생아특례 대출, 디딤돌대출, 보금자리론이며, 그 외 대출으로는 신혼희망타운, 모기지 대출(수익공유, 손익공유), 오피스텔 구입자금이 있습니다.

 

▤ 목차

신혼부부 전용 구입자금

- 소득 기준 : 부부 합산 연 8,500만원

- 자산 기준 : 4.69억원

- 대상 주택 : 전용 85㎡ / 시세 6억원 이하

- 대출 한도 : 4억

- LTV & DTI : LTV (80%), DTI (60%)

- 대출 금리 : 연 2.15 ~ 3.25%

 

※ 신혼부부 : 결혼 7년 이내인 부부, 결혼 예정인 부부

I ECONOMY U

↘ 소득기준이 부부 합산으로 연 8,500만원인데, 이걸 넘는 부부가 많음

↘ 대상주택이 전용 85㎡(33평)으로 중소형 주택을 살 때 대출이 가능

↘ 6억이하 집을 살 때 4억까지만 대출해줌

↘ 담보물건이 6억짜리 집이라면 LTV 80% 하면 4.8억까지 나오지만 4억원밖에 대출 안됨

↘ 담보 물건이 5억원이라면 LTV 80% 하면 4억원이며 4억원까지 다 나옴

↘ 서울 및 서울 근교 수도권에서는 실질적으로 어려움이 많음

 

LTV, DTI, DSR 정리

 

내집마련 디딤돌대출

- 소득 기준 : 부부 합산 연 6,000만원 / 생애최초 및 다자녀 연 7,000만원 / 신혼부부 연 8,500만원

- 자산 기준 : 4.69억원

- 대상 주택 : 전용 85㎡ / 시세 5억원 이하

- 대출 한도 : 2.5억

- LTV & DTI : LTV (70%), DTI (60%)

**생애최초 LTV는 80%

- 대출 금리 : 연 2.45 ~ 3.55%

I ECONOMY U

↘ 합산소득, 시세 5억원 이하로 조건이 더 내려간 상황에서 서울/수도권에는 거의 없음

↘ 대출 한도도 2.5억으로 5억짜리 집을 구했더라도 2.5억 자본이 있어야함

 

내집마련 디딤돌대출 총정리

 

신생아특례 디딤돌대출

- 소득 기준 : 부부합산 2억 (24.06 정책 변경)

- 자산 기준 : 4.69억원

- 대상 주택 : 전용 85㎡ / 시세 9억원 이하

- 대출 한도 : 5억

- LTV & DTI : LTV (70%), DTI (60%)

**생애최초 LTV는 80%

- 대출 금리 : 연 1.60 ~ 3.30%

I ECONOMY U

↘ 디딤돌대출의 확장판이며 소득 및 시세 기준이 상향된 반면 아이가 있어야 함

↘ 접수일 기준 2년 내 출산한 자녀가 있는 가구

↘ 24년 6월 정부 정책 변경으로 부부합산 소득이 1.3억원에서 2억원으로 상향

↘ 시세가 9억원인 집인 경우 4억은 내돈으로 해결해야함

↘ 시세가 7억1천만원인 경우 LTV 70% 하면 4억 9700만원으로 5억 안으로 해결 가능

↘ 1주택자라도 가능 (대환대출)

↘ 우대받을 수 있는 기간을 정해두고 연장하는 시스템 (추가 출산 시 우대금리 5년 연장 등)

↘ 청약의 신생아 특별공급과 연계 가능

 

신생아 특례대출 총정리

 

보금자리론

- 소득 기준 : 부부 합산 연 7,000만원

- 자산 기준 : X

- 대상 주택 : 시세 6억원 이하

- 대출 한도 : 3.6억 (다자녀 4억, 생애최초 4.2억)

- LTV & DTI : LTV (70%), DTI (60%)

- 대출 금리 : 연 4.2 ~ 4.5%

I ECONOMY U

↘ 특례보금자리론 일시적으로 시행한 것이며 기존 보금자리론과 다름

↘ 정책 대출 중에 자산 기준이 유일하게 없음

↘ 1주택자도 대체주택 취득 요건으로 대출 가능

↘ 보금자리론은 40년, 50년 대출만기가 있음

↘ 40년은 만 39세 이하 또는 만 49세 이하 신혼가구

↘ 50년은 만 34세 이하 또는 만 39세 이하 신혼가구

 

4가지 주요 대출 비교 정리

I ECONOMY U

 

24년 주택담보대출 상품

 

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모기지 대출 (수익, 손익)

- 소득 기준 : 부부 합산 연 6,000만원

- 자산 기준 : 4.69억원

- 대상 주택 : 전용 85㎡ / 시세 6억원 이하

- 대출 한도 : 2억

- LTV : 70%

** 연소득 4.5배 이내

- 대출 금리 : 수익공유형 연 1.8% 고정 / 손익공유형 1.5%(5년 고정) 및 2.3%(5년 이후 고정)

I ECONOMY U

↘ 모기지 대출은 쉽게 말해 수익이 나면 셰어, 피해가 나도 나눠갖는 대출

↘ 집을 살 때 대출받은 비율만큼 이익이나 차손을 공유

↘ 손익공유형은 유일하게 만기일시상환 방식

 

신혼희망타운 전용 장기대출

- 소득 기준 : 신혼희망타운 기준 준용

- 자산 기준 : 신혼희망타운 기준 준용

- 대상 주택 : 신혼희망타운 주택

- 대출 한도 : 4억

- LTV : 70%

- 대출 금리 : 연 1.6% (고정)

I ECONOMY U

 

오피스텔 구입자금

- 소득 기준 : 부부합산 연 6,000만원

- 자산 기준 : 4.69억원

- 대상 주택 : 전용 60㎡, 시세 1.5억 이하

- 대출 한도 : 7,000만원

- 대출 금리 : 연 3.1%

I ECONOMY U

 

그 외 대출 비교 정리

I ECONOMY U

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대출 상환 방법

01 원금 균등분할상환

- 매월 똑같은 원금을 갚는 방식

- 이자는처음에 많고 점점 줄어드는 구조

- 체감식 상환이라고도 함

-  초기 부담이 높음

출처 - 흥청망청(집코노미)

 

02 원리금 균등분할상환

- 원리금(원금+이자)을 오랜 기간 동안 똑같이 내는 방식

- 갚는 금액이 일정하여 자금 계획 세울 때 좋음

출처 - 흥청망청(집코노미)

03 체증식 분할상환

- 매월 부담해야 하는 돈이 점점 높아지는 구조

- 처음에 원금 상환이 거의 없다가 점점 증가함

- 선호하는 분들이 많음

출처 - 흥청망청(집코노미)

END

정부 정책 대출에 대해 모두 알아보았습니다. 많은 정책을 정리하다보니 한눈에 비교하기 쉬워서 좋은 것 같습니다. 신혼부부들 대상으로 많은 정책들이 있지만 소득에 따라 맞는 정책을 찾아야하고, 특히 대상주택, 한도 부분에서 상당히 현실과 괴리가 많은 것 같아 서울 및 수도권에서는 정책 대출을 사용하기가 쉽지 않아 보이네요. 

 

참고로 LTV, DTI 에 여유가 있어도 한도 이상으로는 나오지 않는다는 점 꼭 잊지마세요! 추가로 '흥청망청' 유튜브를 통해 많은 정보를 얻어 정리하였고 영상으로 한번 더 시청하시면 이해하시는데 더욱 도움이 될 것 같습니다!

 

 

흥청망청 영상보기

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