[재테크] 퇴직연금 I DC형 DB형 어떤 것을 선택해야 할까?

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퇴직연금 종류가 다양하다는 사실 여러분들은 알고 계신가요. 1년 이상 근속하신 직장인이라면 받을 수 있는 퇴직연금에 대한 종류와 어떤 형식이 나에게 적합할지 같이 알아보도록 하겠습니다.

 

▤ 목차

'퇴직연금'은 무엇인가

- 퇴직연금은 근로자의 노후 생활 보장을 위해 회사가 근로자에게 지급해야 할 퇴직금을 금융회사에 맡기고 기업 또는 근로자가 운용할 수 있도록 하는 제도

- 근로자가 퇴직하면 일시금 또는 연금으로 지급

- 종류는 확정급여형(DB), 확정기여형(DC), 개인형 퇴직연금(IRP) 등으로 다양함

고용노동부

 

01. DB형 - 회사가 관리

DB형은 회사가 알아서 퇴직금을 적립, 운용하는 유형이에요. 일반적으로 퇴직 시 계산하는 최근 3개월 평균 월급에 근속연수를 곱한 금액이죠. 예를 들어 한 회사에 3년 동안 다닌 근로자가 월평균 300만 원을 받았다면 퇴직금은 약 900만 원이 되는 거죠. 회사가 지정한 금융사에서 퇴직금의 운용을 맡고 근로자가 퇴직 시 받을 금액은 이미 확정돼 있다는 게 특징입니다.

 

02. DC형 - 근로자가 운용

DC형은 근로자가 직접 퇴직연금을 운용할 수 있어요. 회사는 근로자가 1년 이상 일하면 그해 급여의 12분의 1 이상을 근로자의 퇴직 계좌에 이체하는데요. 근로자는 퇴직 계좌에 이체된 적립금을 스스로 운용하면 되고 투자 성과에 따라 수령하는 퇴직금이 달라져요.

고용노동부

 

DB형 DB형 상세내용

01. 공통점

- 퇴직연금 DB형과 DC형 모두 사업주가 퇴직하는 근로자에게 지급하기 위해 가입한다는 점

- 소득이 있는 모든 사람이 가입할 수 있는 IRP와 달리 회사가 가입해 적립금을 내어주기 때문에 아무나 가입 불가

 

02. DB형 - 퇴직금 고정

- DB형은 퇴직 시 받을 금액이 정해져 있음

- 회사가 퇴직금을 운용하기 때문에 수익도 손실도 회사의 몫

- 물가상승률을 반영하기 어렵다는 단점

 

예를 들어 근로자가 받을 퇴직금이 5,000만 원이라면 회사가 투자를 잘못해 1,000만 원의 손실을 봤어도 근로자에겐 5,000만 원을 지급해야 합니다. 반대로 수익을 봐도 근로자에게 가는 퇴직금은 고정돼 있습니다.

고용노동부

 

03. DC형 - 수익&손실 반영

- DC형은 수익도 손실도 근로자의 몫

- 회사에선 일정 금액을 적립해 주고 계좌의 운용은 근로자가 직접 하는 것

- 주식, ETF, 펀드 등에 투자 가능

 

예를 들어 근로자가 퇴직연금 계좌에 5,000만 원이 있다고 가정했을 때, 1,000만 원의 손실을 냈다면 근로자는 4,000만 원밖에 받지 못합니다. 반대로 수익을 냈다면 그 수익도 온전히 근로자에게 돌아갑니다.

고용노동부

 

퇴직연금 선택 방법

01. 고연봉

- 보통 고소득 근로자라면 DB형을 권함

- DB형은 퇴직 직전 3개월 급여를 기준으로 산정하기 때문에 임금이 높을수록 많이 받을 수 있는 구조이고 안정적

- 다만 고소득자라 해도 임금이 갈수록 줄어드는 구조라면 DC형이 나을 수 있음

 

02. 투자전문가

- 투자에 자신 있는 분이라면 DC형을 권함

- 최근 추세도 DB형보다 DC형으로 넘어가는 흐름

- 근속기간에 따라 자연스럽게 연봉이 오르던 과거와 달리 성과에 따라 임금이 달라지는 성과연봉제가 자리 잡았기 때문임

- 성장 가능성이 높은 주식이나 상장지수펀드(ETF) 등에 투자하면 임금 상승률보다 높은 수익률을 거둘 수 있음

 

▶ 상장지수펀드(ETF) 란

- 보통 펀드는 매도와 매수에 2~3일 가까이 시간 소요

- 이 문제를 해결하기 위해 펀드를 주식처럼 필요할 때마다 거해라 수 있게 만든 것

 

퇴직연금 갈아타기

작년 10월부터 시행된 퇴직연금 갈아타기도 눈여겨보면 좋습니다. 기존에는 회사에서 지정한 금융사를 통해 퇴직연금을 운용했는데요. 이제 근로자 스스로 수익률이 높거나 투자성향이 맞는 금융사를 선택해 이동할 수 있습니다. 다만 DB형은 DB형, DC형은 DC형으로 같은 유형 간 이동만 가능하고 수수료 등도 꼼꼼히 따져봐야 한다는 점. 금융사를 바꿔도 상품 선택은 근로자 개인에게 달렸다는 사실도 유념해야 합니다.

 

 

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