[재테크경제] 깔끔하게 정리된 4가지 재테크 비법!! (국가공인재무설계사)

Intro

국가공인 재무 설계사가 알려주는 재테크 비법에 대해 알아보려고 합니다. 저축, 보험, 투자, 연금 분야로 꿀팁만 알려주는 24가지에 대해 상세히 알아보겠습니다!!

▤ 목차

 

'저축' 분야

1. 연봉보다 중요한건 저축률

얼마를 버느냐보다 중요한건 얼마를 저축하느냐이다. 연봉이 오를수록 대부분 품위유지비가 높아져 저축률은 하락한다. 1000만원을 벌어도 저축률이 20%도 채 나오지 않는 사람이 많고 월 300만월을 벌어도 저축률이 80%이상 나오는 사람이 있다.

 

2. 부의 척도는 연봉이 아닌 순자산

보여지는게 전부인 세상이다보니 생각보다 연봉은 높은데 순자산은 없는 속빈강정이 넘쳐난다. 대표적인 월세충 + 카푸어들이다. 반드시 상대의 부를 가늠하는 척도는 연봉이나 소비수준이 아닌 현재까지 샇여있는 부동산, 금융자산등의 순자산이 되어야한다.

3. 부자가 되고 싶다면 정기적금부터

가장 확실하게 약속된 자산을 만들어주는 것은 정기적금이다. 부자가 되기 위해 필요한 것은 시드머니인데 이 시드머니는 단연 지출통제를 통한 저축(적금)으로부터 만들수 있다. 자산이 적을때 발생하는 투자 수익률은 큰 의미가 없다. 한푼이라도 더 적금해라

 

4. 저축률은 50% 이상, 생활비는 25% 이하

급여의 50% 이상은 반드시 저축하는 습관을 들여라. 급여의 절반을 저축하지 못한다면 본인의 생활 수준에 문제가 있는 것이다. 내가 통제 가능한 식비, 소비, 여가를 위한 생활비 수준은 소득의 25% 미만이 적당하다. 단 외벌이 가정은 30% 이상 저축하면 양호하다.

 

5. 저축은 반드시 단기, 중기, 장기에 나눠 할 것

단기로만(1년이하) 적금을 하게 되면 큰 돈이 모이기가 쉽지 않다. 또한 단기성 이벤트 지출로인해 1년동안 모은 자산이 사라지기 쉽상이다. 반드시 금액별 비중을 나누어 중장기 저축을 통해 시간에 투자해서 안정적인 종잣돈 형성을 해나가야한다.

 

6. 소비를 목적으로한 저축은 저축이 아니다

간혹 여행, 모임적금 이라고 표현을 하는 사람들이 있다. 그러나 소비를 위한 목적이 되는 적립은 재무설계상 저축으로 분류되지 않는다. 저축의 개념은 인생의 4대 이벤트 자금에 활용되거나 자산화 되기위한 자산으로 적립될 때 저축이라 할 수 있다.

 

7. 돈을 모으기 가장 좋은 시기

인생에서 돈을 모으기 가장 좋은 시기로 총 세번의 시기가 있다. 첫번째는 미혼일때인데 미혼은 고정지출이 낮아 저축하기 좋고 두번째로는 결혼후 자녀출산전(한명의 소득은 생활비, 한명의 소득은 저출) 세번째로는 자녀가 중등교육과정에 입학하기 전이다.

 

8. 선저축 후지출의 습관화

저축에 있어서는 나 자신과의 타협이 없어야한다. 그렇게 하기 위해서는 시스템부터 구축하는 것이 중요한데, 일단 급여가 들어오면 반드시 적금, 월적립 펀드 등 저축이 우선되고 남은 자금으로 생활비를 활용해야한다. 무조건 저축이 1순위다.

 

'보험' 분야

9. 자동차보험은 반드시 다이렉트로 가입해라

자동차보험은 설계사한테 가입할 필요가 없는 상품이다. 사고시 보상은 설계사가 아닌 대인, 대물 담당자가 배정되어 돕기 때문이다. 설계사의 역할이 불필요하며 다이렉트로 가입하는 경우 10~15%까지 저렴하다.

 

10. 자녀앞으로 보험대신 펀드를 가입해줄 것

보험은 두 가지 경제적 손실을 방어한다. 첫번째는 병원비 손해고 두번째는 소득손해다. 자녀는 소득이 없기 때문에 자녀앞으로 과도한 보험료를 지출할 필요가 전혀 없다. 차라리 그 돈으로 자녀를 위한 펀드에 가입해줘라. 미국주식형 펀드를 추천한다.

11. 보험은 월 소득의 10% 미만

여기에서 말하는 보험은 연금이나, 저축의 개념이 없는 순수 위험(질병, 상해)을 보장하는 보장성 보험을 의미한다. 가계 총 보험료는 가계 총 소득의 10% 미만이 적당하다. 미혼가구의 경우 소득의 8% 미만이 적당하다. 나이가 어릴수록 %는 더 낮아도 된다.

 

12. 종신보험은 연금보험이 될 수 없다

간혹 종신보험의 연금전환 기능을 연금보험과 같다고 착각하는 경우가 있다. 그러나, 금융상품은 저마다 자신에게 맞는 상품명을 가지고 태어난다. 종신보험은 사망을 보장하며 연금으로 전환하게되면 연급지급에 불리하며 전환하는 순간 보장은 소멸된다. ## 금융상품

 

13. 청약통장부터 가입해야하는 이유

청약통장의 가산점 요건은 부양가족수, 통장가입기간, 무주택기간이다. 통장가입기간을 충족하기 위해서 최저 금액을 납입하는 것도 무방하니 일단 개설해 놓는 것이 좋다. 미성년자의 경우 만 14세부터 가입하면 최대 5년의 가입기간이 인정된다.

 

14. ISA를 당장 만들어야하는 이유

ISA는 ISA계좌에서 발생한 이자, 배당 소득이 200만원까지 비과세 되는데 요건은 가입기간을 3년 충족시키는 것이다. 또한 수익을 제외한 원금은 인출도 가능하다. 즉시 만들어놓아라. 정부에서 비과세 한도를 500만원으로 상향할 예정이다.

15. 월적립식 투자를 이기는 투자는 없다

개인투자자는 뛰어난 서퍼가 아니다. 주식시장의 하락과 상승흐름을 정확히 예측하기는 하늘의 별따기와 같다. 시장을 함부로 예측하려 들지말고 과도한 욕심을 자제하고 꾸준하게 사모으는 것이야말로 수익률을 높이는 가장 안전한 방법이다.

 

16. 펀드 수익률의 함정

은행원이 펀드를 팔때는 '펀드 수익률이 좋아서'라는 근거를 제시한다. 펀드의 수익률이 현시점 기준으로 좋다는 것은 펀드가 투자하는 자산가격이 고점을 의미할 수도 있는 함정이 있다. 이는 삼성전자가 10만원일때 삼성전자를 추천하는 것과 같다.

 

'투자' 분야

17. ELS는 무턱대고 가입하지 마라

ELS는 제시한 상환기간마다 정해둔 요건에 기초자산의 가격이 모두 부합해야하는 조건부상품이다. 무턱대고 가입했다가는 홍콩H지수와 같은 사태로 큰 손실을 볼수도 있으니 함부로 가입하지마라. 직접 주식이나 ETF에 투자하는 편이 더 낫다.

 

18. 국내주식보다는 미국주식부터

국내주식은 외인의 자본의 지배를 크게 받고 지정학적 리스크가 수시로 발생한다. 시장변동성이 매우 높고 분할상장 등 상장기업들의 윤리책임 의식도 낮다. 국내주식이 수십년간 박스권에 갇혀있는동안 미국주식은 계속 우상향해왔다.

 

19. 1등주에 투자하라

주식시장에서 오랜기간 큰 돈을 번 사람들의 공통점은 결국 우량주를 저가에 사서 고가에 파는걸 반복한 사람들이다. 주식시장에서 텐베거와 같은 대박을 노리다 쪽박차지 말아라. 우량주로만으로도 충분히 의미있는 수익을 내는게 가능하다.

 

20. 투자는 필수, 그러나 금융자산의 30% 미만

대한민국은 2030년 잠재성장률 1%에 도달한다. 사실상 미래에 제로금리는 확정이나 다름없기 때문에 물가 상승률을 헷지하기위한 투자는 필수다. 그러나 안전과 유동성확보를 위해 금융투자(위험 有) 자산은 금융자산내 30% 미만을 추천한다.

 

'연금 '분야

21. 연금저축 VS 연금보험

연금저축은 세액공제 혜택이 있지만 연금개시시 3.3~5.5% 연금소득세가 부과되고 연금보험은 세액공제 혜택은 없지만 연금수령단계에서 세금이 부가되지 않는다. 두 상품의 특성을 섞어서 배분하여 준비하는 것이 가장 좋다.

 

22. 연금저축은 보험사에서 가입하지 마라

세액공제가 가능한 상품으로 보험사의 연금저축보험과 증권사의 연금저축펀드가 있는데 연금저축보험은 공시이율로 운용되어 사실상 연금재원으로서 물가상승률 이상의 수익을 기대하기 어렵다. 반드시 증권사의 연금저축펀드로 가입해라.

23. 국민연금은 현존하는 최고의 연금이다

국민연금은 매년 물가상승률을 반영하여 지급하며, 60년생 기준 원금을 연금으로 돌려받는데 걸리는 상계년수는 5년 내외다. 낸돈대비 가장 확실하게 이득을 볼 수 있는 상품이다. 현재 50대인데 연금준비를 원한다면 국민연금 가입이 우선이다.

 

24. 퇴직연금을 어떻게 운용해야할지 모른다면 TDF

근로자가 직접 운용지시 할 수 있는 DC형(확정기여형) 퇴긱연금제도를 선택하고 있고 어떻게 운용해야할지 모르겠다면 TDF(Target date fund)에 투자해라. 펀드 자체내에서 은퇴시점에 맞춰 주식과 채권의 편입비중을 조절하여 운영된다.

 

END

저축, 보험, 투자, 연금의 4가지 분야에서 너무 깔끔하게 정리를 잘해주셨는데요. 여러분들도 꿀팁들을 많이 참고하셔서 모두들 성공적인 재테크 하셨으면 좋겠습니다!

 

 

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